Pensionsguide 2026 – Allt du behöver veta

Privatekonomiguide

Pension känns avlägset för många, men de beslut du fattar idag påverkar direkt hur du kommer leva som pensionär. Det svenska pensionssystemet består av tre delar – allmän pension, tjänstepension och eget sparande – och ju bättre du förstår dem, desto bättre kan du planera.

Allmän pension – grunden

Den allmänna pensionen administreras av Pensionsmyndigheten och finansieras genom arbetsgivaravgifter. Du tjänar in till den allmänna pensionen på lön upp till 7,5 inkomstbasbelopp (cirka 46 000 kr/månad 2026). Totalt avsätts 18,5% av din pensionsgrundande inkomst.

Av dessa går 16% till inkomstpensionen (fördelningssystemet) och 2,5% till premiepensionen (PPM), där du själv väljer fonder. Har du inte gjort ett aktivt val hamnar dina pengar i AP7 Såfa, som historiskt presterat mycket bra.

Premiepensionen (PPM)

PPM ger dig möjlighet att påverka en del av din pension genom fondval. Du kan välja upp till fem fonder bland cirka 450 alternativ på Pensionsmyndighetens fondtorg. För de flesta är AP7 Såfa ett utmärkt val – fonden är globalt diversifierad, har låg avgift och automatisk risknedsättning när du närmar dig pension.

Om du vill göra aktiva val, fokusera på låga avgifter och bred exponering. Undvik smala temafonder som skapar onödig risk i pensionsportföljen.

Tjänstepension – den dolda skyddsnätet

Tjänstepensionen är avtalad mellan arbetsgivare och fackförbund. De vanligaste avtalen är ITP (tjänstemän), SAF-LO (arbetare) och KAP-KL/AKAP-KR (kommunalt och regionalt anställda). Arbetsgivaren betalar vanligtvis 4,5–30% av din lön i tjänstepension beroende på avtal och lönenivå.

Viktigt: Om du byter jobb ofta, är egenföretagare eller har perioder utan anställning kan din tjänstepension bli lägre. Kontrollera dina intjänade rättigheter på minpension.se.

Privat pensionssparande

Utöver allmän och tjänstepension bör du spara privat för att säkra din ekonomi som pensionär. Det vanligaste är att spara i en ISK (investeringssparkonto) med breda indexfonder. Fördelarna är flexibilitet (du kan ta ut pengarna när som helst), låga avgifter och enkel beskattning.

Använd vår sparkalkylator för att beräkna hur ditt månadssparande växer över tid med ränta-på-ränta-effekten.

När bör du börja spara?

Ju tidigare desto bättre, tack vare ränta-på-ränta-effekten. Den som börjar spara 2 000 kr/månad vid 25 har vid 65 års ålder över 4 miljoner kronor (med 7% årlig avkastning). Väntar du till 35 behöver du spara nästan dubbelt så mycket för samma slutsumma.

Hur mycket pension får du?

Enligt Pensionsmyndighetens prognoser kan du räkna med cirka 50–60% av din slutlön från allmän och tjänstepension. För att behålla din levnadsstandard behöver de flesta komplettera med eget sparande. Logga in på minpension.se för att se din personliga prognos.

Tips: Börja med att logga in på minpension.se för att se alla dina pensioner samlat. Därifrån kan du beräkna hur mycket du behöver spara privat.